Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Dans l’univers des crédits et des prêts, le fonctionnement du crédit renouvelable est à part. Nous vous proposons de découvrir dans le détail le principe de la réserve d’argent ainsi que les modalités de remboursement du crédit renouvelable.

Le principe de la réserve d’argent du crédit renouvelable 

Le crédit renouvelable fonctionne comme une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur par le prêteur. L’emprunteur est libre d’utiliser cette somme d’argent comme il le souhaite, à savoir :

• En une seule fois ;
• En plusieurs fois ;
• Immédiatement ;
• Plusieurs semaines ou mois après la signature du contrat ;
• Etc.

Il faut également savoir que cette somme d’argent permet de faire des retraits d’espèces ou de payer dans des magasins à l’aide d’une carte de paiement par exemple.

Les modalités de remboursement du crédit renouvelable

S’agissant d’un crédit, l’emprunteur doit effectuer un remboursement auprès du prêteur. Le remboursement ne commence qu’à partir du moment où l’emprunteur commence l’utilisation de la réserve d’argent. Concrètement, s’il ne dépense pas un euro provenant du crédit renouvelable pendant les quatre premiers mois, les remboursements ne démarrent pas non plus. La première échéance ou mensualité intervient après que le client a commencé à utiliser une partie du montant prêté.

Concernant les remboursements, il faut savoir qu’ils incluent le remboursement du capital utilisé ainsi que les intérêts. Les intérêts ne sont pas calculés sur le total de la somme prêtée, mais sur la somme utilisée par l’emprunteur.

Contrairement au prêt personnel, l’assurance n’est pas obligatoire pour un crédit renouvelable. Cependant, le prêteur peut exiger la souscription d’une assurance. Le montant de l’assurance n’est donc pas systématique dans les mensualités.

Les remboursements réalisés par l’emprunteur permettent de reconstituer le capital. Cela signifie qu’après un certain nombre de mensualités de remboursement, l’emprunteur peut se retrouver avec la réserve d’argent initiale disponible sur son compte. Il peut alors librement utiliser de nouveau cette somme.

Pour terminer sur les remboursements du crédit renouvelable, il faut savoir qu’ils sont modulables. Selon sa situation financière, l’emprunteur peut donc adapter le montant de chaque mensualité de remboursement.

Questions-réponses autour du crédit renouvelable

Parce qu’il s’agit d’un crédit au fonctionnement particulier, votre courtier en crédit vous propose de découvrir d’autres caractéristiques du crédit renouvelable sous la forme de questions-réponses.

Quel est le taux d’intérêt du crédit renouvelable ?

Lorsque l’on parle de prêt immobilier ou de crédit à la consommation, il est courant de poser la question du taux d’intérêt. Pour un crédit renouvelable, le taux d’intérêt est variable ou révisable tout au long du contrat. Pour l’emprunteur, il est donc impossible de connaître à l’avance le coût global de son crédit, car ce coût dépend de la somme qu’il va utiliser et de la variation des intérêts. Mais en règle générale, les taux d’intérêt du crédit renouvelable sont supérieurs à ceux d’autres crédits.

À noter que le taux d’intérêt d’un crédit ne doit pas être confondu avec le TAEG, le taux annuel effectif global. Le TAEG correspond au coût total du crédit et inclut donc :

• le remboursement du capital ;
• les intérêts ;
• l’assurance ;
• les frais de dossier ;
• Etc.

Quelle est la durée d’un contrat de crédit renouvelable ?

La durée d’un contrat de crédit renouvelable est fixée à une année. Emprunteur et prêteur signent donc un contrat pour un an. Mais, chaque année, le contrat peut être renouvelé. Dans ce cas, trois mois avant la date de signature du contrat, le prêteur doit fournir des informations à l’emprunteur et notamment :

• Les procédures de remboursement du capital restant dû ;
• Les conditions de reconduction du contrat.

L’emprunteur est libre de refuser la reconduction du crédit renouvelable. Il devra alors rembourser la somme d’argent qu’il a déjà utilisée.

Quel organisme peut proposer une offre de crédit renouvelable ?

Contrairement aux crédits immobiliers ou à d’autres types de crédits, différents types de structures proposent une offre de crédit renouvelable. C’est par exemple le cas des organismes suivants :

• Une banque physique ;
• Une banque en ligne ;
• Une entreprise de la grande distribution ;
• Une entreprise de la vente par correspondance ;
• Un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation.

Quels sont les avantages du crédit renouvelable ?

Le premier avantage du crédit renouvelable concerne la réserve d’argent. En effet, grâce à cette réserve d’argent, l’emprunteur dispose d’un capital disponible sur son compte bancaire.

Cela entraîne un second avantage : le fait que l’emprunteur peut disposer comme il le souhaite de cette somme d’argent. Il n’a besoin de fournir aucun justificatif à l’établissement prêteur. Il peut utiliser le montant total de la réserve d’argent ou une partie seulement afin de financer des achats.

Le paiement des achats peut être réalisé par virement, en espèces après un retrait ou encore par carte de paiement. Tous les contrats de crédit renouvelable ne proposent pas une carte de paiement. Lorsque cela est le cas, la carte de paiement est remise à l’emprunteur avec le contrat. Cette carte doit impérativement porter la mention “carte de crédit” au dos.

Quels sont les risques liés au crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable présente deux risques principaux. Le premier correspond au coût global du crédit. Avec des intérêts variables, il est très difficile d’estimer le montant total du crédit lors de la souscription. Le surendettement est l’autre risque majeur du crédit renouvelable. Mensualités de remboursement modulables et capital qui se reconstitue sont deux éléments qui peuvent engendrer des situations financières compliquées.

En faisant appel à un courtier en crédit, l’emprunteur peut savoir s’il existe d’autres solutions de financement plus adaptées à sa situation. Il peut aussi signer son contrat de crédit renouvelable en ayant toutes les informations nécessaires.

Existe-t-il un droit de rétractation pour le crédit renouvelable ?

Conformément au Code de la consommation, il existe un droit de rétractation pour le crédit renouvelable. Ce droit de rétractation doit intervenir dans un certain délai : 14 jours calendaires après l’acceptation de l’offre de contrat écrit. Il suffira alors de faire parvenir au prêteur le bordereau détachable de rétractation. Ce bordereau doit obligatoirement être joint à l’offre de crédit renouvelable.

Le crédit renouvelable présente des avantages et des inconvénients. Pour être sûr de choisir la meilleure solution de crédit, il ne faut pas hésiter à demander conseil à un spécialiste. Disponible et à votre écoute, il saura vous orienter vers la meilleure solution de financement.

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